Hypotéka německy

Hypotéka v Německu? My Češi to máme v krvi, chceme bydlet ve vlastním i za cenu a jsme ochotni tomu hodně obětovat. Touhu po vlastním bydlení jsme si do Žitavy přinesli také my. Současný nájem bytu jsme považovali za dočasný a celý rok a půl jsme hledali vhodnou nemovitost. A našli.

Už jsme o tom psali v jednom z prvních článků „Proč zrovna Žitava„. Jedním z důvodů, proč jsme se někdy na přelomu let 2017 a 2018 rozhodli přestěhovat do Žitavy, bylo nesmyslně drahé bydlení v Liberci. Přes rok jsme v Liberci hledali byt, dům nebo pozemek, jehož koupě by nás nezruinovala. Nenašli jsme, takže padla volba na Žitavu.

V Žitavě jsme si pronajali byt a když jsme poznali, že zde zvládneme žít, že se nám tu líbí, tak jsme se zase pustili do hledání nemovitosti. A opět – byt, pozemek nebo dům. Po nějaké době se nám podařilo najít vhodný dům. Nyní máme dům rezervovaný, získali jsme hypotéku a během října bychom měli vše dokončit a dům bude náš. A právě hypotéce se chceme věnovat především, protože je to zajímavé srovnání s českými hypotékami.

Poprvé jsme o hypotéce jednali kvůli koupi pozemku v létě 2018. Máme bankovní účet u Sparkasse Oberlausitz-Niedeschlesien, takže jsme hypotéku dojednávali tam. Mělo to jednu výhodu: Sparkasse má český servis, takže jednání probíhalo v češtině. Z koupi pozemku nakonec sešlo, ale už tehdy jsme si ověřili, že bychom hypotéku získali. Kvůli hypotéce na koupi pozemku jsme dokládali podobné dokumenty jako v Čechách: výši platu, leasingové splátky, spoření a podobně. Ale hned na začátku se vyskytl větší problém: jeden plat máme totiž v korunách a s tím měla banka problém a nějakou dobu trvalo, než bankéři souhlasili a příjem v korunách započítali do příjmu domácnosti.

jedno milé Překvapení střídá druhé

Znovu jsme o hypotéce začali jednat v srpnu letošního roku. Už kvůli domu. A tady přišlo první překvapení. Bankéř přišel s půl roku starými podklady, zeptal se, zda vše platí a když jsme mu to potvrdili, tak to bylo vyřízené. Žádné nové dokládání příjmů.

Druhé překvapení byla výše hypotéky. Chtěli jsme žádat o část kupní ceny, ale sami bankéři nám nabídli hypotéku ve výši celé kupní ceny. Prý budeme ještě investovat do rekonstrukce, takže splníme povinný spolupodíl.

Vybrali jsme si variantu na 15 let, fixaci úroku na 10 let, možnost předčasných splátek a čekali na nabídku. Přišla mailem a to nebylo překvapení, to byl šok! Z úroku 1,65 % jsme si sedli na zadek. Původně jsme chtěli jednat ještě s jinou bankou, ale takové podmínky jsme byli ochotni akceptovat. Taky kdo by nebyl! 😀

Vydali jsme se do banky, abychom vše dotáhli do konce a uzavřeli. A čekalo nás další překvapení v podobě nabídky od Sparkasse. Prý když nyní bydlíme v pronajatém bytě, tak nám o rok odloží splátky hypotéky, abychom neměli zbytečně vysoké výdaje po dobu rekonstrukce. Ano, celý první rok jsme měli platit jenom úroky ve výši asi 70 euro měsíčně. Má o vás vaše banka v Čechách taky takovou starost?

Levná, levnější

Z Čech asi znáte Zelenou úsporám. Také v Německu můžete získat dotace a to nejenom na soláry nebo zateplení. Můžete dostat třeba dotaci na pořízení vlastního bydlení. Všechny tyto dotace vyřizuje Kreditanstalt für Wiederaufbau. Nejsou to vlastně dotace, ale zvýhodněná půjčka: Kreditastalt se domluví s bankou, která vám financuje bydlení nebo rekonstrukci, a ve výsledku máte celý nebo část úvěru se směšným úrokem. A my se rozhodli, že tohle chceme taky 🙂 Takže jsme zavolali do Sparkasse, že jsme si to rozmysleli a chceme hypotéku ještě levnější a odkázali je na Kreditanstalt für Wiederaufbau. Na rovinu, neměli z nás radost. Ale že prý to tedy zkusí. Volali nám za dva dny, že to umí i bez Kreditanstalt, ale museli by nám mírně snížit výši úvěru. OK, bereme a čekám na novou nabídku. Když jsme z první nabídky s úrokem 1,65 % měli šok, tak nevíme, jak pojmenovat stav, který jsme zažili u druhé nabídky. Úrok 0,75 %. Jo, tři čtvrtě procenta! S fixací úrokové sazby na 10 let, s odložením splátek hypotéky o rok, ale bez možnosti předčasných splátek. Za celých 15 let, co budeme hypotéku platit, zaplatíme navíc necelých 7 % z půjčené částky.

Sjednání hypotéky nám trvalo asi měsíc a půl. Samozřejmě má poskytnutí hypotéky nějaká omezení. Třeba že minimálně jeden příjem v domácnosti by měl pocházet z Německa a být v eurech, že musíte být přihlášeni k pobytu v Německu nebo že si musíte sjednat pojištění kupované nemovitosti. Ale Sparkasse nás nenutila, aby pojištění bylo od nich (přesto jsme se s nimi nakonec dohodli), nemusíte si u nich zakládat účet, stačí účet u jiné německé banky. Úvěr je možné refinancovat nebo předčasně splatit po uplynutí fixace úroku.

Hodil by se nějaký řízný závěr. Třeba si zanadávat na české banky, nebo adorovat ty německé. Ale proč to dělat? Čísla naší hypotéky hovoří za vše..

PS: Abychom předešli dohadům, tak tohle není placená reklama na Sparkasse Oberlausitz-Niederschlesien. Tohle jsou jen a jen naše zkušenosti s dojednáním hypotéky v Žitavě 😉

Použité sparkasse-oberlausitz-niederschlesien.de